Umschuldung

Umschuldung: Jetzt von Niedrigzinsen profitieren

Nicht immer ist genügend Geld in der Kassa, um sich jeden Wunsch direkt erfüllen zu können. Ob es sich dabei um die Einrichtung einer Küche, den Kauf einer Wohnung oder den Bau eines Hauses handelt – für derartig große Projekte wird meist ein Kredit benötigt. Besonders reizvoll wird die Kreditaufnahme durch die aktuell niedrigen Zinsen in Österreich. Wer allerdings noch an einen bestehenden Kredit mit langer Laufzeit gebunden ist, zahlt für die geliehene Summe oftmals deutlich höhere Zinsen. Doch auch in diesem Fall gibt es eine Möglichkeit von den momentan günstigen Zinsen zu profitieren: Die Umschuldung.

Was ist eine Umschuldung?

In der Regel kann Umschulden für Kreditnehmer interessant sein, die noch an einen Kredit mit einer langen Laufzeit gebunden sind, dessen Kreditzinsen aber deutlich höher liegen als die der aktuellen Kreditangebote. Häufig ist das bei Darlehensverträgen mit hoher Kreditsumme der Fall, wie beispielsweise bei Wohnkrediten. Im Rahmen einer Kreditumschuldung nimmt der Kunde bei einer neuen Bank ein Darlehen auf, um mit diesem Geld das alte Darlehen zu tilgen. Die Höhe der Kreditsumme des Umschuldungskredits entspricht dabei meist der Restschuld des noch laufenden Altdarlehens, allerdings zu den aktuell niedrigen Zinsen. Das bedeutet für den Darlehnsnehmer zwar oft eine große Zinsersparnis, vorher kalkulieren sollte er trotzdem.

Achtung: Kostenfalle Vorfälligkeitsentschädigung

Mann prüft ihre Finanzen auf seinem Laptop.

Dem alten Kreditgeber entgehen durch die frühzeitige Tilgung des Darlehens Zinsgewinne, daher fordert dieser meist eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung vom Kreditnehmer. Die Berechnung dieser Gebühr variiert von Anbieter zu Anbieter. Im Allgemeinen beträgt diese Strafgebühr maximal 1 Prozent des Tilgungsbetrages. Ist die Vorfälligkeitsentschädigung aber sehr hoch, kann es sein, dass sich eine Kreditumschuldung trotz Zinsersparnis nicht lohnt. Das gilt es von Fall zu Fall individuell zu berechnen.

Wer einen Kredit umschulden möchte, sollte vorab genau berechnen, ob sich das lohnt. Dazu ist es wichtig die Vertragsbestimmungen des bestehenden Vertrages genau nachzuvollziehen und Faktoren wie Jahreszins, Kreditsumme und Laufzeit in die Berechnung miteinzubeziehen. In der Regel besteht auch die Möglichkeit bei der Bank anzufragen, wie hoch die Vorfälligkeitsentschädigung bei einer Umschuldung wäre.

Kreditvergleich kann vor Fehlentscheidung bewahren

Je günstiger das Kreditangebot eines Anbieters ist, desto höher ist auch die Wahrscheinlichkeit, dass sich die Umschuldung des Altvertrages lohnt. Gerade bei Krediten mit einer hohen Kreditsumme können schon wenige Prozent einen Unterschied von insgesamt mehreren tausend Euro ausmachen. Daher ist es besonders wichtig Anbieter miteinander zu vergleichen. Wer den Kreditvergleich nutzt, kann mit wenigen Klicks einen Suchlauf starten, der sich an den zuvor eingegebenen persönlichen Angaben orientiert. Je genauer verglichen wird, desto eher kann eine Fehlentscheidung vermieden werden, durch die der Kunde zu viel für seinen Kredit bezahlt. Wer die Angebote der Konkurrenz kennt, kann außerdem um attraktivere Konditionen beim neuen Vertragspartner verhandeln. Denn dieser hat in der Regel ein großes Interesse daran, einen neuen Kunden zu gewinnen.

Einige Banken bieten im Zuge der Niedrigzinsphase auch einen extra Umschuldungskredit an, dessen Konditionen auf die Ablöse eines bestehenden Vertrages sowie die Aufsetzung eines Neuvertrages angepasst wurden. Die Vorfälligkeitsentschädigung des vorherigen Bankpartners kann aber auch ein Umschuldungskredit nicht unbedingt auffangen.

Ist Umfinanzierung mehrerer Kredite sinnvoll?

Paar sieht gemeinsam in die Ferne.

Kredite sind häufig für einen bestimmten Verwendungszweck vorgesehen. So kann mit einem Hypothekarkredit beispielsweise kein Auto gekauft werden, da dieser an einen wohnwirtschaftlichen Zweck gebunden ist. Daher können Kreditnehmer durchaus in die Situation kommen, dass sie mehrere Verträge gleichzeitig tilgen. Ist die Restlaufzeit dieser einzelnen Kredite eher lang, kann es Sinn machen bei einer anderen Bank ein Darlehen aufzunehmen und mit diesem die Altverträge Kredit für Kredit abzulösen. Somit können alle Kreditsummen in einem Darlehen gebündelt werden. Durch die Umschuldung mehrerer Kredite auf einen einzigen kann der Bankkunde von Vorteilen profitieren:

  • Übersichtlichkeit: Werden mehrere Kredite in einem vereint, muss sich der Bankkunde nur noch an einem Tilgungsplan orientieren. Das verschafft Klarheit und kann dabei helfen, die Finanzen zu ordnen. Auf Dauer kann das viel Aufwand sparen.
  • Zinsersparnis: Anstatt für jeden Kredit extra Zinsen zu bezahlen, werden für die gesamte Kreditsumme aller Kredite nur einmal Zinsen berechnet. Das macht das Darlehen in der Regel insgesamt günstiger.
  • Verminderung der Schuldenlast: Ist der neue Kredit deutlich günstiger, kann der Kreditnehmer langfristig von einer großen Last befreit werden.

Umschuldung für Kontokorrentkredit

Wer regelmäßig das Konto überzieht und den Kontokorrentkredit in Anspruch nimmt, zahlt meist hohe Gebühren. Denn gerade für Kontokorrentkredit erheben Banken häufig Zinsen, die bis zu 20 Prozent der sich im Minus befindenden Summe betragen können. Je nach Lebenssituation kann es sinnvoll sein, in diesem Fall einen Kredit aufzunehmen und mit diesem den Kontokorrentkredit zu tilgen. Meist sind die Zinsen bei Kreditverträgen deutlich günstiger als das Konto zu überziehen.

Nur wer sich sicher ist, sollte umschulden

Grundsätzlich kann die Ablöse eines alten Kredites mit teuren Zinsen durch die Umschuldung zu einem neuen Vertragspartner eine große, finanzielle Ersparnis darstellen. Das ist häufig bei Altverträgen mit langen Laufzeiten und veralteten Konditionen der Fall. Je nach Umständen, Konditionen und Gebühren kann die Umschuldung jedoch auch zusätzliches Geld kosten – und zwar immer dann, wenn hohe Gebühren fällig werden. Daher sollten Darlehensnehmer in jedem Fall genau prüfen und berechnen, welche Variante die günstigste ist.

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