Kredit-Ratgeber

Kredit Ratgeber: Was muss ich bei einer Finanzierung wissen?

Was muss ich beachten, bevor ich einen Kredit abschließe? Welche Information hilft bei der richtigen Auswahl der Finanzierung und der Bank? Nicht jeder Kredit passt zu jeder Lebenssituation. Man bindet sich oft über Jahre an einen Darlehensvertrag und zahlt Monat für Monat die Kreditraten. Egal ob für eine Baufinanzierung, einen Autokredit oder einen Ratenkredit – umfassende Information ist wichtig für die richtige Entscheidung.

Kreditauswahl

Wer einen Kredit aufnehmen möchte, sollte vorab folgende Fragen für sich beantworten:

  • Welchen Betrag kann ich im Monat zusätzlich aufbringen?
  • Wie flexibel bin ich nach Abschluss des Kredites?
  • Wie stark schwanken meine Einkünfte?
  • Welche größeren Anschaffungen plane ich in der Zukunft?

Wenn die Fragen beantwortet sind, fällt es leichter, die richtige Entscheidung zu treffen. Jemand mit stark schwankenden Einkünften sollte zum Beispiel darauf achten, dass es Sondertilgungsmöglichkeiten gibt, oder dass die Zahlung jährlich erfolgt. Wenn hohe zusätzliche Belastungen zu sehr die Flexibilität einschränken, ist es oft besser eine lange Laufzeit zu wählen.

Wie ermittle ich meine monatlichen Kosten?

Der Zins sagt nicht alles über die monatliche Belastung! Der Sollzins zum Beispiel beschreibt den reinen Zinssatz ohne Zusatzkosten wie beispielsweise der Bearbeitungsgebühr. Die wichtigste Kennzahl ist der effektive Jahreszins. Dieser beschreibt die Zinsbelastung inklusive Nebenkosten.

Der zweite Faktor, der die monatlichen Kosten beeinflusst, ist die Höhe der Tilgung. Wer einen hohen Kredit innerhalb kurzer Laufzeit abzahlen möchte, hat ein hohe Tilgungsrate und damit hohe Kosten. Die absolute Zinsbelastung ist durch die kurze Laufzeit niedriger. Insbesondere bei Baufinanzierungen erhält man für eine kurze Laufzeit auch einen deutlich niedrigeren Zins. In der Gesamtbetrachtung ist deshalb eine kurze Laufzeit günstiger, vermindert aber die Flexibilität, mit Veränderungen in der Vermögenssituation umzugehen.

Wie optimiere ich die Kosten für mein Darlehen?

Junge Frau sitzt nachdenklich mit ihrem Laptop auf ihrem Bett

Der wichtigste Hebel für niedrige Kosten bei einer Finanzierung ist der Zins. Je niedriger dieser ist, umso günstiger der Kredit. Der Zins hängt von der Laufzeit und von der Dauer der Zinsbindung ab. Je länger der Zins gebunden ist, umso mehr Unsicherheit für die Bank und desto höher der Zinsaufschlag. Eine kurze Zinsbindung bzw. ein variabler Zins bedeuten niedrige Kosten, aber geringe Planungssicherheit. Mit folgenden Strategien kann man in beide Richtungen optimieren:

Kredite mit unterschiedlicher Laufzeit und Zinsbindung abschließen

Man kann einen Kredit mit kurzer Laufzeit bzw. kurzer Zinsbindung und einen Kredit mit langer Zinsbindung abschließen. In der Mischkalkulation erhält man einen niedrigeren Zins. Gleichzeitig hat man für den Langläufer eine hohe Planungssicherheit. Gerade bei einem Baukredit ist es häufig möglich, höhere Sondertilgungen zu vereinbaren, die man dann für den Langläufer nutzen kann, sobald der Kurzläufer abgezahlt ist. Wenn die Bank nicht die Flexibilität in der Tilgung einräumt, ist der Nachteil an diesem Modell, dass man für einen gewissen Zeitraum mit einer höheren Belastung umgehen müssen.

Zins mit variablem Zinssatz aber einem Cap bei steigenden Zinsen

Geht man davon aus, dass die Zinsen auf niedrigem Niveau bleiben, aber das Risiko nicht begrenzen möchte, kann man diese Kreditstrategie nutzen: Man zahlt bei der Bank nicht für die volle Zinsbindung, sondern nur für einen Maximalzins. Damit kann man sein maximales Kreditrisiko kalkulieren, aber von niedrigeren Zinsen oder vielleicht sogar fallenden Zinsen profitieren. Manche Banken bieten sogar an, dieses Modell während der Laufzeit des Kredites zu nutzen. Dies bedeutet aber, dass man das Marktgeschehen und Indices wie z.B den Euribor im Blick behalten muss.

KSV-bedingte Probleme bei der Kreditaufnahme

Wer wegen eines negativen KSV-Eintrags Probleme hat, einen Kredit zu bekommen, kann sich unter Kredit ohne KSV über Konditionen informieren und erfahren, worauf man unbedingt bei der Auswahl eines Anbieters beachten sollte.

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