Bonität

Reicht Ihre Bonität für einen Kredit?

Es geht leider nicht ohne. Zu einem Kredit gehört zwingend eine Bonitätsprüfung. Aber was heißt Bonität? Die Antwort auf diese Frage und hilfreiche Hinweise dazu, wie Sie Ihre Bonität verbessern können, erfahren Sie im Anschluss. Außerdem erhalten Sie einen Einblick in die Kreditvergabe-Praxis der Banken und Sie werden erkennen, dass eine Bonitätsprüfung zwar ein notwendiges Übel, aber kein Grund zur Besorgnis ist.

Deshalb wird Ihre Bonität geprüft

Wer einen Kredit aufnimmt, leiht sich das Geld gegen eine Gebühr (die Zinsen!) von der Bank. Wenn der Kreditnehmer zahlungsunfähig wird, verliert die Bank als Kreditgeber nicht nur das verliehene Geld, sondern auch die Einnahme der Gebühren ist passé. Banken haben aber nicht nur ein persönliches Interesse daran, dass verliehenes Geld zurückgezahlt wird, sie sind sogar gesetzlich verpflichtet dazu, die Zahlungsfähigkeit eines Antragstellers zu überprüfen. Und genau deshalb findet eine Bonitätsprüfung statt.

Bonität bedeutet nichts anderes als die Kreditwürdigkeit. Es wird bewertet, wie wahrscheinlich es ist, dass der Kreditnehmer den ihm überlassenen Kredit vollständig und rechtzeitig zurückzahlt bzw. wie wahrscheinlich es ist, dass er die Kreditraten nicht mehr zahlen kann. Dies dient nicht nur dem Schutz der Bank, sondern auch Ihnen! Die monatlichen Belastungen durch einen Kredit können nicht immer richtig eingeschätzt werden und wer sich übernimmt, kann schnell in die Schuldenfalle geraten. Dadurch, dass Banken vorab Ihre Bonität prüfen, wird vermieden, dass Sie sich und Ihrem Haushaltsbudget eine zu große Belastung zumuten.

Das will die Bank wissen

Die Verfahren für die Kreditvergabe sind bei den Banken standardisiert. Um besonders schnell Kredite vergeben zu können, werden die wichtigsten Informationen bereits im Antragsprozess abgefragt und beim Zustandekommen des Vertrags dann genauer überprüft. Die minimalen Voraussetzungen für einen Kredit, die jede Bank fordert sind:

  • Einkommens- bzw. Gehaltsnachweis der letzten drei Monate
  • Wohnsitz in Österreich
  • Identitätsbestätigung mittels Ausweis
  • Vorhandensein eines Girokontos

Darüber hinaus können weitere Nachweise gefordert werden. Zum Beispiel werden bei einem Autokredit Belege für den Autokauf gefordert, denn der Wagen dient auch als Sicherheit. Bei Immobilienkrediten wird aufgrund der meist hohen Kreditsummen die Bank zusätzliche Sicherheiten fordern.

Informationen von KSV und Deltavista

Vorsicht!

Werbeangebote mit der Aussage „Kredit ohne KSV“ sind häufig unseriös. Auch ohne KSV-Bonitätsauskunft muss die Kreditwürdigkeit überprüft werden. Banken sind dazu verpflichtet. Sie können aber auch andere Dienstleister als den KSV dafür in Anspruch nehmen.

Neben der eigenen Überprüfung der Antragsteller wird die Bank auch Informationen zur Bonität von externen Dienstleistern einholen. Diese sammeln Informationen zu den Wirtschaftsdaten der Bürger. Prominentes Beispiel ist der Kreditschutzverband von 1870, kurz KSV. Bonitätsauskunft geben aber zum Beispiel auch Firmen wie Deltavista, die zur CRIF Gruppe gehören, einer international agierenden Auskunftei. Gesammelt werden Daten zu bestehenden Finanzierungen, Zahlungsschwierigkeiten bei Krediten oder bei anderen Dienstleistern wie Mobilfunkanbietern, sowie andere Auffälligkeiten im Zusammenhang mit Finanzprodukten. Übrigens können Sie bei Deltavista und der KSV die zu Ihrer person gespeicherten Daten abfragen. Dieser Service kann einmal pro Jahr sogar kostenlos genutzt werden.

Kredit-Voraussetzungen bankabhängig

Diese Angaben ergänzen die Informationen der Banken, die sie vom Antragsteller direkt erhalten. Jede Bank hat eigene Voraussetzungen und Bonitätsansprüche, die erfüllt werden müssen. Wenn Sie bei einer Bank abgelehnt werden, heißt das noch nicht, dass ein Konkurrenz-Unternehmen nicht bereit ist, Ihnen einen Kredit zu geben. Bei Unsicherheiten kann die Bank auch weitere Fragen stellen oder zusätzliche Sicherheiten verlangen. Erkundigungen beim Arbeitgeber, die Aufstellung einer Haushaltsbudget-Rechnung oder die Überprüfung von Sparbüchern oder anderen Sicherheiten, können die Bonität stärken.

Bonität ungenügend – und jetzt?

Wird ein Kredit abgelehnt, kann das viele Ursachen haben, nicht immer muss die Bonität der einzige Grund sein. Die Banken sind nicht verpflichtet Gründe für eine Absage zu nennen. Dennoch können Sie selbst durchaus etwas tun, um doch noch eine positive Antwort zu erhalten. Häufig reicht es schon, die Rahmenbedingungen des Kredits zu ändern. Eine niedrigere Kreditsumme oder eine Laufzeitänderung haben Einfluss auf die Ratenhöhe. Eine kleinere monatliche Rate passt vielleicht besser zu Ihrem Einkommen und macht die Rückzahlung wahrscheinlicher. Zusätzlich können Sie der Bank weitere Sicherheiten anbieten, etwa eine Lebensversicherung oder ein Eintrag ins Grundbuch als Gläubiger.

Je schlechter die Bonität, desto schlechter häufig auch die Kreditkonditionen. Banken gleichen durch höhere Zinsen das höhere Ausfallrisiko aus. Es ist also sinnvoll bereits bevor Sie sich für einen Kredit bewerben für eine gute Bonität zu sorgen – auch wenn dies ein längeres Verfahren ist und wenig hilft, wenn Sie schnell Geld benötigen. Neben einem regelmäßigem Einkommen, sind vor allem ein vorbildliches Zahlungsverhalten Faktoren, die die Bonität positiv beeinflussen. Hohe Schulden verbunden mit Zahlungsausfällen, Mahnungen und ähnliches wirken sich negativ aus. Es lohnt sich also stets auf ausgeglichene Finanzen zu achten.

Keine Angst vor der Bonitätsprüfung

Eine Bonitätsauskunft gehört zum Kredit dazu, daran gibt es nichts zu rütteln. Dennoch müssen Sie keine Angst vor einer Prüfung haben. Auch bei einer Absage gibt es häufig noch weitere Möglichkeiten, sich einen Kredit zu sichern. In Absprache mit der Bank Ihres Vertrauens lassen sich vielleicht ergänzende Sicherheiten finden. Auch eine Anfrage bei weiteren Banken kann zum Erfolg führen, da jede Bank ihre eigene Bonitätsbewertung macht. Zuletzt lohnt es sich die Kreditsumme zu reduzieren und die Rahmenbedingungen an die eigenen Verhältnisse anzupassen.

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